Chystáte se pořídit nemovitost na hypotéku? Neměli byste zapomenout na to, že povinnou součástí hypotečního úvěru je pojištění nemovitosti.
Všechny banky vyžadují při žádosti o hypotéku sjednání pojištění s následnou vinkulací ve svůj prospěch (k tomu, co je to vinkulace se ještě dostaneme). Toto pravidlo platí nezávisle na výši hypotéky nebo její účel.
Samotnou hypotéku lze sice schválit i bez pojištění nemovitosti, to nejdůležitější – tedy peníze vám však přijdou na účet až poté, co nemovitost pojistíte. U jaké pojišťovny tak učiníte vám banka nakázat nemůže, přesto vás však může motivovat třeba snížením úrokové sazby, pokud tak bude u spolupracující pojišťovny.
Mezi jednotlivými bankami se však může i výrazně lišit reprodukční cena nemovitosti, na kterou je pojištění uzavřeno. Někdy jsou rozdíly mezi bankami i v řádech statisíců, což má následně vliv na cenu pojistného. Informaci o reprodukční ceně se dozvíte z odhadu ceny nemovitosti – tedy až v pokročilé fázi sjednání hypoteční smlouvy.
Vinkulace
A co je tedy samotná vinkulace? Zjednodušeně znamená to, že v případě pojistné události nevyplatí pojišťovna pojistné vám, ale přímo bance. Banka pak následně peníze poskytne vám s podmínkou, že je použijete pouze na opravu poškozené nemovitosti. Pokud je poškození nemovitosti natolik fatální, že už nejde opravit, uspokojí pojistné plnění nesplacenou část úvěru.
Proto je především v zájmu bank, aby nemovitost nebyla podpojištěna. Tedy aby při případné pojistné události nedostala banka méně, než je ve skutečnosti potřeba na opravu dané nemovitosti anebo umoření dluhu. Zároveň je to však i v zájmu samotného klienta, který samozřejmě nechce mít zničenou nemovitost a k tomu ještě nesplacený dluh vůči bance.
V této souvislosti je dobré též zmínit, že povinné je jen pojištění nemovitosti, ale nikoli už pojištění domácnosti, které je dobrovolné. Pro pořádek připomeňme, že zatímco pojištění nemovitosti se týká nemovitosti jako takové, Vybavení domu nebo bytu kryje pojištění domácnosti. Jde tedy o nábytek, elektroniku, osobních věci, sportovní vybavení a další věci, které nejsou přímo pevnou součástí domu. Pozor však na to, že do pojištění domácnosti se počítají rovněž malby, tapety, podlahy, nebo vestavěné spotřebiče
Sjednání pojištění
Při samotném sjednání pojištění před hypotečním úvěrem si dejte především pozor na to, za jakých podmínek a případně s jakými výlukami vám jednotlivé pojišťovny nabízí své produkty. Samotná sleva z úrokové sazby při sjednání pojistky u spřátelené pojišťovny s vybranou bankou totiž pro vás nemusí být výhodná.
Změna pojištění
Při případné změně nebo zrušení pojištění se o daném kroku velmi brzy dozví banka, u které máte sjednaný hypoteční úvěr. Pojišťovna jí to totiž musí sdělit. Pojišťovnu samozřejmě můžete v průběhu doby změnit, musíte si však dát pozor aby vinkulace zůstala stejná- respektive aby pokryla případné škodné události na vaší nemovitosti.
Pokud chcete uvážlivě vybrat pojišťovnu a nejste si výběrem jistí, není nic lepšího než využít srovnání pojištění nemovitosti.
Závěr
Pojištění nemovitosti k hypotéce se až na pár detailů neliší od klasického pojištění nemovitosti. Musíte si však dát pozor na vinkulaci, abyste nemovitost nepodpojistili a zároveň i na snahy bank vnutit vám pojištění od spřátelených pojišťoven. Nejlepší cestou k výhodnému pojištění nemovitosti je tak využít srovnávače pojištění, který vám nezávisle na třetích stranách doporučí vhodnou pojistku.
